- Что такое AML в криптовалюте?
- Почему криптовалюту считают инструментом отмывания денег
- Как проводится KYC
- Правило Crypto Travel
- Проект «Черные списки»
- Как на практике реализуют проверку AML
- Как проверяют адреса на чистоту
- Почему пользователи используют миксеры для очистки монет
Anti-money laundering (AML) – это процедуры по борьбе с отмыванием денег, которые сначала были приняты для фиатных валют, а затем для криптовалют. Для борьбы с финансированием преступной деятельности регулирующие органы приняли строгие законы о борьбе с отмыванием денег (AML), чтобы минимизировать риски. И следует отметить, что презумпция невиновности здесь не работает.
Что такое AML в криптовалюте?
AML для криптовалют – это законы, правила и политики, принятые чтобы предотвратить превращение преступниками незаконно полученной криптовалюты в наличные деньги.
Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) устанавливает глобальные стандарты законодательства по борьбе с отмыванием денег.
Историческая справка
FATF была создана в 1989 году по решению стран «Большой семерки» и является основным международным институтом, занимающимся разработкой и внедрением международных стандартов в сфере ПОД/ФТ. На 2019 год членами ФАТФ являются 37 стран и две международные организации, наблюдателями — 23 организаций и одно государство (Индонезия). Источник wikipedia.
В 2014 году FATF опубликовала руководство по борьбе с отмыванием денег в криптовалюте, и политики в государствах — членах FATF отреагировали быстро. FinCEN, Европейская комиссия и десятки других регулирующих организаций юридически кодифицировали большинство рекомендаций FATF по борьбе с отмыванием денег в криптовалюте.
Конечные действия по соблюдению законов и предписаний легли на поставщиков услуг виртуальных активов (VASP): биржи криптовалют, эмитентов стейблкоинов и, в каждом конкретном случае, на некоторые протоколы DeFi и торговые площадки NFT. Сотрудники VASP по соблюдению нормативных требований должны проводить проверки «знай своего клиента» (KYC) и регулярно отслеживать подозрительную деятельность, чтобы пресекать транзакции, которые могут быть связаны с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Также, VASP должны сообщать о подозрительной деятельности соответствующим регулирующим органам и агентствам, которые затем анализируют поток средств и отслеживают незаконные действия по реальным идентификаторам, используя различные инструменты, включая анализ блокчейна. При этом если FATF заподозрит некачественное исполнение указов, подаются судебные иски и накладываются штрафы такого размера, что организациям, связанным с криптовалютой, проще блокировать аккаунты пользователей, чем разбираться в чистоте их активов.
Почему криптовалюту считают инструментом отмывания денег
В июне 2014 года FATF сформулировала основные факторы, которые делают криптовалюту привлекательной для незаконных операций:
1. Анонимность. Внутри блокчейна пользователи никак не фигурируют. Их личности можно выявить только на этапе вывода средство, при условии что проводится процедура KYC.
2. Трансграничность. Криптовалюта не знает границ, а значит возникают проблемы разных юрисдикций для одной транзакции.
3. Децентрализация. Единый центр надзора отсутствует, а для FATF это равноценно анархии.
Как проводится KYC
KYC – это обязательная процедура получения персональных данных о клиентах. Они включают:
- физическое и юридическое имя;
- дату рождения;
- адрес;
- копии документов (права, паспорт и пр.);
- документы юридических лиц и др.
При этом проводится надлежащая проверка клиентов (CDD, которая представляет собой оценку рисков для новых клиентов или деловых отношений. Поставщики финансовых услуг присваивают счетам рейтинги риска на основе проверки биографических данных, опросов клиентов и обзоров истории транзакций клиентов.
В обязательном порядке криптовалютные организации должны проводить непрерывный мониторинг— это постоянная проверка транзакций на наличие признаков преступной деятельности. При обнаружении подозрительной деятельности VASP должны подавать отчеты в FinCEN или другие соответствующие правоохранительные органы.
Компания Chainanalysis опубликовала отчет Crypto Crime Report, в котором подвела итог 2021 года. Согласно их исследованиям, 2021 году киберпреступники отмыли криптовалюту на сумму 8,6 миллиарда долларов.
С 2017 года киберпреступники отмыли криптовалюту на сумму более 33 миллиардов долларов, причем большая часть этой суммы со временем переместилась на централизованные биржи. Для сравнения, по оценкам Управления ООН по наркотикам и преступности, каждый год отмывается от 800 миллиардов до 2 триллионов долларов бумажной валюты — 5% мирового ВВП. В 2021 году на отмывание денег приходилось всего 0,05% от всего объема криптовалютных транзакций.
То есть, можно сделать вывод, что криптовалюта не является самым популярным средством отмывания денег. Однако сообщения о блокировках аккаунтов появляются постоянно.
Правило Crypto Travel
Crypto Travel для криптоактивов предписывает VASP отправлять, получать и санкционировать личную информацию клиента вместе с криптовалютной транзакцией, превышающей определенный порог.
Криптовалютные компании во многих странах должны проводить дополнительные проверки соответствия, отчетность и обмен информацией, связанные с транзакциями на сумму более 1000 долларов США. Многие биржи соблюдают процессы AML/CTF для выявления и проверки своих клиентов на предмет санкций в рамках надлежащей проверки клиентов. Это не позволяет пользователям, находящимся под санкциями, напрямую инициировать транзакции. Но FATF требует, чтобы криптовалютные организации получали и санкционировали проверку информации о клиентах VASP-контрагента и проводили комплексную проверку VASP-контрагента. С помощью этой информации VASP могут принять или отклонить транзакцию.
Проект «Черные списки»
Руководитель криптобиржи FTX Сэм-Бэнкман Фрид на этой неделе сказал, что он сторонник регулирования с использованием черных списков или блок-листов, модели, при которой люди могут свободно торговать, если на это нет явных санкций. Это отличается от белых списков или списков разрешений, где людям по умолчанию запрещено торговать, если явно не предоставлено разрешение.
«Нам нужны быстрые и надежные списки адресов, связанных с незаконным финансированием», — сказал генеральный директор. В документе «Возможные отраслевые стандарты цифровых активов» на вебсайте FTX утверждается, что использование разрешенных списков станет огромным бременем для инноваций и торговли, которое «вымораживает экономически обездоленных». С другой стороны, биржа отметила, что простое разрешение всех переводов откроет шлюзы для финансовых преступлений. А вот черные списки обеспечивают гораздо более здоровый баланс между ними.
Но на деле такая реализация очень сложна и также не исключает попадание вполне легитимных адресов в подобный список. В блокчейне криптоадреса не равны пользователям. Украденные средства могут быть переведены через практически бесконечное количество адресов, при этом практически невозможно узнать, кому принадлежит каждый адрес. Это ставит перед биржами сложную задачу постоянного отслеживания адресов, связанных с незаконными средствами, и внесения их в черный список соответственно.
Как на практике реализуют проверку AML
Ручная проверка всех счетов и транзакций в свое время проводилась в банках. Часто выборочно, но тем не менее существуют специальные отделы, которые занимаются внедрением и соблюдением процедур AML. В блокчейне такой подход невозможен в силу его цифрового существования.
Централизованные криптобиржи разрабатывают собственные критерии «неблагонадежности» кошельков и на их основе строятся алгоритмы получения и анализа данных. Задействуются технологии BigData, нейросети и пр. Зачастую даже сами биржи не знают, на основании чего программа проставила кошельку «черную метку».
Чаще всего алгоритмы перебирают транзакции, учитывая переведенные суммы и характеристики кошельков. Это можно представить в виде графа.
Например, алгоритмы могут учитывать следующее:
- Статистические параметры отклонений, характерные для мошеннических операций.
- Анализ графа для выявления закономерностей.
- Временной анализ операций.
- Кластеризация поведения пользователя и формирование поведенческих шаблонов.
В итоге, если в транзакции участвует адрес, уже засветившийся в даркнете, вторая сторона тоже получает метку. Вам не обязательно отмывать деньги или торговать оружием, чтобы стать персоной нон грата на бирже и получить блокировку аккаунта. Как говорится, ничего личного, только лишь соблюдение требований FATF.
Оборотной стороной медали является сам факт принятия биржей вашего кошелька. Если это произошло, значит вы являетесь владельцем «чистых» активов. Однако так как проверки проводятся постоянно, неосторожные транзакции на непроверенный кошелек могут сильно вас подвести.
Как проверяют адреса на чистоту
Владельцы криптовалюты могут самостоятельно проверить входящие активы на чистоту, а кошелек контрагента на принадлежность санкционным спискам. Достаточно воспользоваться сервисами проверки, например, AMLBot.
Однако если вам уже поступили «грязные» деньги, то выходить с ними на биржу опасно. В целом, на централизованных биржах, которые признаны на государственном уровне (например, Бинанс), если проверка AML покажет выше 75% риска, то аккаунт с высокой долей вероятности будет заблокирован. Исходящие монеты с таких бирж показывают порядка 20-25% риска. Биржи государств, где криптовалютный рынок пока не контролируется так жестко, как европейский или американский, исходящая чистота может находиться на уровне 50%. Но в любом случае одна неудачная транзакция даже без вашего ведома может привести к печальным последствиям.
Почему пользователи используют миксеры для очистки монет
Классический миксер не очищает монеты полностью и может быть отслежен алгоритмами. Программа построена на простом перемешивании долей криптовалюты и рандомном распределении их между участниками. Современные сервисы AML легко определяют такие связи.
Куда более надежен миксер, гарантирующий отправку монет, полученных с биржи (то есть имеющих низкий риск) с другого адреса. Частая генерация новых кошельков с адресами, никак не связанными с пользователями, а также распределение «чистых» монет с бирж гарантируют потерю связи между кошельком клиента и отправленным в миксер биткоином. Даже самый прогрессивный самообучающийся алгоритм, построенный на нейросети, не может распознать разорванные связи.
Вопреки распространенному мнению, биткоин миксер не является инструментом преступников для отмывания денег. Современная реальность такова, что использовать подобные сервисы приходится вполне законопослушным пользователям, так как случайное получение помеченных биткоинов или перевод на адрес из санкционного списка приводят к финансовым потерям.
Государства сами начали охоту на ведьм, часто не разбираясь в деталях и не учитывая презумпцию невиновности. «Черные метки» раздаются алгоритмически и доказать что-либо в такой ситуации не представляется возможным. Поэтому использование миксера – лишь проявление здравого смысла и защита своих активов.
