Генеральный директор компании Minima – одного из представителей нового направления DePIN, нашел еще одно применение блокчейна в реальной жизни. Он считает, что автостраховщики придерживаются общего подхода к установлению премиальных цен, ставя в невыгодное положение водителей даже с отличной историей вождения. По мнению Хьюго Флейера DePINs автострахование может помочь индивидуализировать полисы, сохраняя при этом безопасность данных.
Любой начинающий водитель получает шок, когда видит сумму, которую он должен заплатить за страховку. Всех новичков страховые компании относят к высокой группе риска, что не всегда справедливо. Логичнее было бы оценивать качество конкретного водителя, а не целой когорты.
Действительно, кажется несправедливым обобщать и считать целую группу водителей опасными из-за группирующих факторов. Неаккуратные водители существуют в каждой возрастной группе и категории, и страховые взносы должны отражать индивидуальные навыки вождения, а не навыки группы, к которой человек принадлежит. DePIN поможет сосредоточиться на результатах отдельных водителей, а не на группе, в которую они входят.
Проблема с текущим автострахованием
Современная индустрия автострахования строит профили рисков на основе обобщений о поведении всех водителей за рулем. Такой подход часто наказывает членов целой когорты на основании действий нескольких человек, что приводит к непропорционально высоким ценам за страховку.
Например, в США стоимость страховки выросла на 25% в 2023 году после 50-процентного повышения годом ранее, однако страховщики по-прежнему утверждают, что тратят на выплаты больше, чем получают за счет премий, и это больше всего затрагивает молодых водителей. В России рост стоимости полиса продолжается с 2022 года и в 2024 прогнозируют скачок вверх до 30%.
Такой подход несправедлив по своей сути, поскольку он не учитывает индивидуальные особенности поведения за рулем и обстоятельства. Например, молодой водитель, придерживающийся правил безопасного вождения и не имевший в прошлом аварий, по-прежнему относится к категории высокого риска просто из-за возраста. Отсутствие персонализации наказывает хороших водителей и препятствует безопасному вождению, поскольку они не видят прямой выгоды от своего ответственного поведения.
Как DePIN автострахование меняет правила игры
Концепция DePIN направлена на создание децентрализованной инфраструктуры, расширяющей возможности конечных пользователей за счет предоставления более доступных услуг. Уникальный вариант использования DePIN заключается в том, что он позволяет каждому участнику экосистемы собирать данные и передавать их в сеть, а также получать плату за свои данные.
Использование данных, относящихся к отдельным пользователям, но сохраняющих их конфиденциальность с помощью блокчейн и обмена данными DePIN, позволяет страховщикам разрабатывать более точные оценки риска вождения для конкретных водителей. В отличие от традиционных методов, которые основаны на общих предположениях, DePIN позволяет детально понимать индивидуальное поведение водителя.
В основе этой революции лежит “Регистратор данных DePIN”, современное устройство, которое можно прикрепить к автомобилю и получать данные непосредственно с датчиков автомобиля. Этот регистратор фиксирует множество показателей, таких как скорость, время реакции на остановку и другие, которые могут помочь компаниям анализировать общее поведение водителей.
Регистратор данных DePIN настроен на преобразование страхования транспортных средств, включая модель “оплата по мере движения”. Водители могут безопасно и анонимно регистрировать свои данные, используя уникальный персональный идентификатор, который предоставляет доступ к обмену их данными. Эта система гарантирует сбор необходимых данных для оценки рисков и расчета страховки без ущерба для личности водителя или конкретных деталей поездки.
Собирая подробные данные о вождении, страховщики могут получить детальное представление о поведении водителей. Этот основанный на данных метод отходит от широких обобщений и предлагает более справедливое решение для определения страховых взносов.
Акцент DePIN на конфиденциальности означает, что, хотя для повышения точности страхования используются исчерпывающие данные, личная информация водителей остается в безопасности. Водители могут пользоваться преимуществами персонализированного страхования, не опасаясь, что их передвижения будут отслежены или их данные будут использованы не по назначению. Кроме того, зарегистрировавшись, водители могут получать оплату за данные, которыми они предпочитают делиться со сторонними поставщиками для использования помимо страхования, например, с производителями автомобилей, механиками и поставщиками запчастей.
Будущее в DePIN
Потенциальные преимущества подхода, основанного на данных, подтверждаются различными исследованиями и точными данными: в отчете McKinsey & Company подчеркивается, что страховые продукты на основе телематики могут привести к более точному ценообразованию, снижению затрат на возмещение убытков и повышению удовлетворенности клиентов.
Кроме того, данные Европейской комиссии указывают на то, что внедрение телематики в страхование транспортных средств может снизить уровень аварийности до 20%, поскольку водители становятся более осведомленными о своих привычках вождения и соответствующим образом корректируют свое поведение. Эти выводы подчеркивают потенциал DePIN в создании более справедливой и эффективной системы автострахования.
Поскольку концепция DePIN продолжает набирать обороты, есть надежда, что страховщики будут использовать эту технологию и развивать ее потенциал. Поступая таким образом, они могут создать более справедливую и эффективную систему, которая поощряет безопасных водителей и снижает финансовое бремя для тех, кто несправедливо наказан в соответствии с существующими моделями.
